所謂的“組合貸款”，其實就是公積金貸款加上商業貸款的組合。繳存有住房公積金的職工在買房時，可以用自己公積金賬戶里的余額來申請辦理公積金貸款，但若公積金賬戶余額不是很多，申請到的貸款額度不夠的話，不足部分就可以通過申請商業貸款補足。
簡而言之，就是在辦理個人住房公積金貸款的同時還申請個人商業性住房貸款。比如某客戶想要辦理八十萬的房貸，但申請公積金貸款只能貸到六十萬，那剩余二十萬就可以申請商業貸款。
當然，辦理組合貸款的前提是客戶符合商業貸款的條件，同時也繳存有住房公積金，符合公積金貸款要求(一般需要連續足額繳存住房公積金滿6個月，公積金賬戶處于正常繳存狀態)。如果客戶沒有繳存住房公積金，自然辦理不了組合貸款，只能申請商業貸款來買房。
買房貸款組合貸是什么意思？
組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業貸款兩項貸款的合稱。如果職工購房申請住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時又不到所購房價80%，可以再申請個人住房商業性貸款，兩項貸款總額不超過房價的80%，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。
組合貸款不好貸的原因
1、組合貸款要求商業貸款和公積金貸款的貸款利率及首付要滿足要求，貸款年限要保持一致。
2、組合貸款要求申請人要同時滿足公積金貸款和商業貸款條件，才能辦理
3、組合貸款對公積金貸款及商業貸款，所涉及的機構較多，辦理程序比較復雜，周期會比較長。
4、由于組合貸款辦理對銀行有限制，所以組合貸款必須要在同一家銀行辦理。
組合貸款申請流程
1、借款人到貸款銀行提出借款申請
貸款人持購房合同及開發商售房許可證復印件、身份證、公積金儲蓄卡、印章等到各區房地產信貸部申請住房公積金貸款，填寫“個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。
2、銀行審核貸款
銀行根據貸款人提供的材料，審核貸款人是否符合貸款條件，計算貸款額度、確定貸款期限。
3、到貸款銀行簽訂借款合同
貸款人和銀行簽訂貸款合同和抵押合同。
4、到產權部門辦理貸款擔保手續
辦理組合貸款有兩種擔保方式，貸款人可以根據個人實際情況選擇其中一種。
5、辦理住房抵押保險手續
貸款人到產權部門辦理抵押手續后，連同貸款合同、抵押合同、房屋他項權證、抵押權證明書等貸款材料交貸款銀行辦理房屋保險手續。
6、簽訂還款協議和劃款
貸款人到儲蓄網點辦理還款儲蓄卡，并和貸款銀行簽訂代扣協議，委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協議。
7、銀行劃款
貸款人按貸款銀行約定的時間到銀行辦理領款手續，貸款銀行會將款項劃入售房單位。
