隨著2023年年報(bào)季的到來，中國六大國有銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)情況逐漸明朗。在房地產(chǎn)市場總體趨冷、民眾提前還房貸等多重因素的影響下，2023年銀行業(yè)內(nèi)的個(gè)人房貸規(guī)模出現(xiàn)了明顯的縮水現(xiàn)象，減少超過5000億元。其中，除郵儲(chǔ)銀行外的其他五家國有大行均顯示出同比下降的趨勢，暴露出當(dāng)前房貸市場面臨的巨大挑戰(zhàn)。
市場總體情況
據(jù)中央銀行發(fā)布的《2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至年末，個(gè)人住房貸款余額為38.17萬億元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8個(gè)百分點(diǎn)。盡管大多數(shù)銀行個(gè)人房貸余額大幅減少，但仍有銀行加大了房貸投放力度，試圖通過增加新的貸款投放來挽回市場份額。
郵儲(chǔ)銀行的相對(duì)優(yōu)勢
在此背景下，郵儲(chǔ)銀行的表現(xiàn)頗為搶眼。截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人住房貸款余額達(dá)到2.34萬億元，并實(shí)現(xiàn)了約762億元的凈增長，按揭貸款增量居行業(yè)首位。郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟指出，這一成績的取得得益于業(yè)務(wù)策略的優(yōu)化和能力建設(shè)的不斷加強(qiáng)，尤其是在二手房市場的搶占以及縣域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢發(fā)揮上。
其他國有大行的表現(xiàn)
與此同時(shí)，其他五大國有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款余額降幅最大，減少達(dá)1757.81億元。而在全國性股份制銀行中，也有5家銀行個(gè)人房貸余額同比減少，顯示出整個(gè)行業(yè)對(duì)于房貸業(yè)務(wù)的共同壓力。
房貸市場的挑戰(zhàn)
2023年，多項(xiàng)因素給銀行業(yè)的房貸市場帶來了挑戰(zhàn)。首先是存量房貸利率的調(diào)整和LPR下調(diào)重新定價(jià)，這些因素一定程度上導(dǎo)致了按揭貸款的規(guī)模增長壓力和收益率的下行壓力。其次，個(gè)人住房貸款的不良率也呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是在六大行中有五家的按揭不良率同比上升，這反映了個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的下滑。
銀行的應(yīng)對(duì)措施
面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行業(yè)也在積極尋求解決方案。除了加大房貸投放力度外，部分銀行還在通過優(yōu)化業(yè)務(wù)策略和加強(qiáng)能力建設(shè)來尋找新的增長點(diǎn)。例如，郵儲(chǔ)銀行通過搶占二手房市場和利用縣域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢來保持其在個(gè)人住房貸款領(lǐng)域的相對(duì)優(yōu)勢。
展望未來
雖然房貸市場面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著政策的逐步調(diào)整和市場環(huán)境的改善，預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)還會(huì)有新的發(fā)展機(jī)遇。銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化其產(chǎn)品和服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以更好地適應(yīng)市場變化，滿足客戶需求。
中國銀行業(yè)個(gè)人住房貸款市場在過去一年中經(jīng)歷了一場考驗(yàn)，但也為銀行業(yè)提供了反思和調(diào)整的機(jī)會(huì)。郵儲(chǔ)銀行等少數(shù)銀行的積極表現(xiàn)為整個(gè)行業(yè)提供了有益的參考，預(yù)示著在挑戰(zhàn)中尋找和把握機(jī)遇的重要性。隨著市場環(huán)境的逐步穩(wěn)定，中國銀行業(yè)的個(gè)人房貸市場有望迎來新的增長動(dòng)力。
