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買房選等額本息還是等額本金
家核優(yōu)居 2022-12-12 來源: 原創(chuàng)
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要根據(jù)自己實(shí)際情況來選擇。等額本息最大的特點(diǎn)就是每個(gè)月還款額度都一樣,還款方式比較適合收入穩(wěn)定,特別是普通的工薪族。如果收入比較高,每個(gè)月的還款額度都在自己的承受范圍之內(nèi),那優(yōu)先選擇等額本金還款方式,因?yàn)榈阮~本金還款方式最終償還的貸款利息會(huì)比等額本息少,可以省下一筆錢。這種還款方式適合于做生意的人,或者那些年紀(jì)比較大,即將面臨退休的人員。

什么是等額本金,什么是等額本息?

等額本息,簡單理解就是在還款期限內(nèi)每個(gè)月償還同等額度的貸款(包括本金跟利息),至于每個(gè)月的還款額度,銀行會(huì)有一個(gè)公式,通過公式計(jì)算之后,把資金占有時(shí)間產(chǎn)生的利息綜合計(jì)算之后,再加上本金平均下來之后就是每個(gè)月的還款額度。等額本息的計(jì)算公式:每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1],因?yàn)榈阮~本息這個(gè)公式計(jì)算比較復(fù)雜,在這我們就不作過多解釋。

等額本金,等額本金就比較好理解,那來說就是把還款的本金平分到每個(gè)月上,每個(gè)月的本金都是一樣的,而利息則按照每個(gè)月剩余本金計(jì)算。其計(jì)算公式如下:每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率。

等額本金跟等額本息有哪些區(qū)別?

1、利息總額不同

同樣的期限,等額本息的利息要比等額本金高出不少。我們以100萬貸款30年,貸款利率4.9%為例:

等額本息要支付的利息總額是910616元。

等額本金要支付的利息總額是737041元。這個(gè)利息要比等額本息少173575元。

2、還款壓力不同

等額本金前期每個(gè)月要還的額度比較多,但是越往后面還款的額度越來越少,所以前期還款壓力大,后期還款壓力小。而等額本息每個(gè)月還款額度都一樣,所以壓力適中。

我們上面所列舉的這個(gè)例子,等額本息每個(gè)月的還款額是5307元;而等額本金第1個(gè)月要還6861元,以后每個(gè)月都減少11.34元,最后一個(gè)月只需要還2789元即可。

3、提前還款成本不同

等額本金前期還本金比較多,而等額本息前期還的利息比較多。所以如果大家考慮提前還款的話,貸款時(shí)間越短,那等額本金比等額本息更劃算。

買房貸款應(yīng)該貸多少年比較劃算?

需要根據(jù)買房人不同的收入和自身經(jīng)濟(jì)狀況來討論。如果貸款人的收入穩(wěn)定且比較高的話,則適合選擇短期貸款,時(shí)間越短利息越少。而收入不穩(wěn)定或低收入人群,則選擇年限較長的房貸比較劃算。

具體的可以根據(jù)以下情況界定:

1、個(gè)人住房申請(qǐng)貸款的最長期限為30年;

2、個(gè)人商業(yè)用房申請(qǐng)貸款的最長期限為10年;

3、男士年齡不超過60歲,女士年齡不要超過55歲。

一般來說,貸款期限越長,每月還款額越少;貸款期限越短,每月還款額越高。如果購房者的收入比較穩(wěn)定且相對(duì)較高的話,則適合選擇短期貸款,時(shí)間越短利息越少,對(duì)于只是為了暫時(shí)周轉(zhuǎn)的高收入人群來說,這樣可以節(jié)省下不少房貸利息。而收入不穩(wěn)定或低收入人群,需要考慮到自身的收入,這樣年限拉長會(huì)比較劃算一些。

雖然選擇房貸年限與購房者的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力密切相關(guān),但是根據(jù)現(xiàn)在的房貸利率來算,正常的情況下,一般建議購房者選擇15-20年的還款年限,這中情況下支付的利息總額相對(duì)比較合理,如果選擇30年,按現(xiàn)在的利率來算,利息會(huì)超過貸款總額;如果選10年,則購房者會(huì)面對(duì)較大的購房壓力。

買房貸款需要什么條件?

1、年齡

銀行對(duì)貸款人的年齡要求比較嚴(yán)格,貸款人必須是成年人,而且年齡不能太大,男的不能超過65歲,女的不能超過60歲。要是年齡超過這個(gè)歲數(shù),申請(qǐng)房貸還是會(huì)比較困難的。

2、征信良好

征信就是個(gè)人信用記錄,現(xiàn)在我國對(duì)征信記錄這塊越來越完善,不僅記錄了各種貸款、違法違紀(jì),就連水電氣費(fèi)逾期或手機(jī)欠費(fèi)也開始記錄。銀行貸款對(duì)征信報(bào)告非常重視,如果征信有比較嚴(yán)重的不良記錄,那可能會(huì)被拒貸。所以平時(shí)一定要經(jīng)營好自己的征信,不要隨意逾期。

3、銀行流水

買房貸款時(shí),銀行會(huì)讓貸款人提供半年或一年的銀行流水,而銀行流水是銀行卡上面的各種支出和收入記錄,直接拿銀行卡去銀行打印即可,銀行一般要求每月收入流水是貸款月供的2倍,如果達(dá)不到可能會(huì)降低貸款成數(shù)或延長貸款期限。

4、工作證明

銀行除了要銀行流水之外,銀行還會(huì)通過工作證明來判斷貸款人的還款能力和工作情況,一般事業(yè)單位或大型企業(yè)員工在這方面基本沒問題,而且還會(huì)被銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶,貸款利率還有可能低于其他普通貸款人。

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