近日，多家主流媒體密集報(bào)道，深圳市住房和建設(shè)局等六部門印發(fā)《深圳市推廣二手房“帶押過戶”模式的工作方案》的通知，明確提出，二手房交易過程中，買賣雙方可選擇適用二手房“帶押過戶”模式，交易房產(chǎn)需滿足除原銀行貸款抵押外沒有設(shè)立其他抵押的條件。除了深圳，目前已超20城推出二手房“帶押過戶”。那么，二手房“帶押過戶”什么意思？二手房“帶押過戶”利弊分析。
超20城推出二手房“帶押過戶”
1月5日，深圳市住房和建設(shè)局等六部門印發(fā)《深圳市推廣二手房“帶押過戶”模式的工作方案》的通知。通知稱，二手房“帶押過戶”模式指存在抵押的房產(chǎn)，在不提前還清貸款的情況下，辦理過戶、重新抵押并發(fā)放新的貸款，實(shí)現(xiàn)用購房款還舊貸款（使用買方的購房資金來償還賣方的銀行貸款）。在二手房“帶押過戶”過程中，通過推行“順位抵押”、二手房轉(zhuǎn)移及抵押“雙預(yù)告登記”等多種模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)二手房交易更加高效、便捷。二手房交易過程中，買賣雙方可選擇適用二手房“帶押過戶”模式，交易房產(chǎn)需滿足除原銀行貸款抵押外沒有設(shè)立其他抵押的條件。
通知指出，穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)全面探索。在試點(diǎn)范圍方面，先試點(diǎn)推廣買方一次性付款或買賣雙方貸款銀行為同一家銀行的二手房“帶押過戶”，再逐步推廣至買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的“帶押過戶”業(yè)務(wù)。同時(shí)，鼓勵(lì)各銀行先行先試辦理買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的“帶押過戶”業(yè)務(wù)。在模式做法方面，除“順位抵押”“雙預(yù)告登記”模式外，鼓勵(lì)積極探索其他模式，為全面推廣二手房“帶押過戶”積累經(jīng)驗(yàn)。
除了深圳以外，2022年12月底，東莞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局也發(fā)布了《關(guān)于推行存量商品房“帶押過戶”模式的通知》（下稱《通知》），對(duì)“帶押過戶”模式進(jìn)行解釋說明。
《通知》稱，推行存量商品房“帶押過戶”模式，可有效降低房屋交易風(fēng)險(xiǎn)和成本，縮短房屋交易周期，在激發(fā)存量商品房市場(chǎng)交易活力的同時(shí)，有利于新建商品房市場(chǎng)和存量商品房市場(chǎng)之間相互促進(jìn)，更好地滿足剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)顯示，2022年8月份以來，已有超過20個(gè)城市陸續(xù)宣布推出二手房“帶押過戶”的交易模式，其中既有深圳、廣州、東莞、西安、寧波、蘇州、無錫、濟(jì)南等熱點(diǎn)城市，也有中山、麗水、濰坊、淮安等三四線城市。
二手房“帶押過戶”利弊分析
帶押過戶是指存在抵押的房產(chǎn)不用提前還貸就能完成過戶，辦理新的抵押，發(fā)放新的貸款。以前的傳統(tǒng)模式是，抵押貸款的房產(chǎn)想要過戶，先要自籌足夠資金將剩余的貸款本金還清，比如利用買家的首付款來支付，不夠的再四處借貸一下，拿回房產(chǎn)證后解除原有抵押登記，再交易過戶給新的買家。這種方法在使用中限制較多、風(fēng)險(xiǎn)較大，且手續(xù)流程也比較復(fù)雜，所以很少有銀行會(huì)同意。但現(xiàn)在據(jù)了解，二手房帶押過戶已經(jīng)在濟(jì)南、青島等城市推出了，在工商銀行、建設(shè)銀行、北京銀行等多家銀行試點(diǎn)成功，是一種新模式，就是為了提高二手房交易的便利性而推出的。
利：
業(yè)內(nèi)人士表示，“帶押過戶”優(yōu)化了二手房交易流程，對(duì)提振市場(chǎng)有一定積極作用，有助于更好地滿足剛性和改善性住房需求。
對(duì)賣方而言，一方面可以省下費(fèi)用。過去二手房交易模式下，需要賣方先籌集資金把銀行貸款還清再過戶，“帶押過戶”節(jié)省了賣方為提前還貸衍生出的過橋費(fèi)，以及過橋費(fèi)帶來的利息和擔(dān)保費(fèi)等，利于賣方盡快回籠資金。另一方面還省下了時(shí)間。過去，一旦賣方在約定時(shí)間內(nèi)湊不齊未結(jié)清的銀行貸款，則很可能對(duì)買方產(chǎn)生違約。“帶押過戶”減少了辦事環(huán)節(jié)，縮短了交易時(shí)間，避免時(shí)間拖延出現(xiàn)的違約情形。
弊：
對(duì)于買方而言，購買帶抵押的房產(chǎn)，是用自己的貸款用以償還賣方的貸款，只要在過戶完成之前，權(quán)利都處于不確定狀態(tài)，房屋如被司法查封，將沒辦法順利過戶。因此，應(yīng)了解房屋的具體貸款信息，如原按揭、抵押合同約定“不得轉(zhuǎn)讓”或有其他禁止、限制轉(zhuǎn)讓條款，則可能無法“帶押過戶”或者需要先修改原按揭、抵押合同，才能“帶押過戶”。
同時(shí)，“帶押過戶”涉及了買賣雙方、銀行、公證或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方主體，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，要保障各個(gè)環(huán)節(jié)的順暢，才能順利完成過戶交易。此外，買方要隨時(shí)關(guān)注房屋司法查封的情況，一旦有司法查封應(yīng)立即終止資金給付和交易。
“帶押過戶”怎么操作？
按照目前各地的實(shí)踐來看，大致分為三步。
第一步，銀行先行為買家放款，款項(xiàng)由公證處提存。擔(dān)保公司為買家向銀行出具保函，放款銀行在收到保函后為買家發(fā)放按揭貸款。
第二步，買賣雙方辦理房產(chǎn)過戶轉(zhuǎn)移登記，放款銀行為買家辦理抵押。
第三步，公證處向賣家歸還貸款用于解除抵押。
附：深圳二手房“帶押過戶”具體流程
（一）“順位抵押”辦理流程
1、買賣雙方達(dá)成交易意向，簽訂二手房買賣合同。
2、買賣雙方在選定的資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如銀行、公證機(jī)構(gòu)）辦理資金監(jiān)管手續(xù)，對(duì)買方的購房款（包括首付款和銀行貸款）進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，買方向銀行申請(qǐng)貸款。
3、買方貸款審批通過后，買賣雙方和買賣雙方貸款銀行共同線上申請(qǐng)“轉(zhuǎn)移登記+抵押權(quán)變更登記+抵押權(quán)設(shè)立登記”合并辦理，按順位設(shè)立新的抵押權(quán)。
4、不動(dòng)產(chǎn)登記部門根據(jù)買賣雙方和買賣雙方貸款銀行申請(qǐng)，同步辦理完成三個(gè)登記事項(xiàng)，記載不動(dòng)產(chǎn)登記簿，并向買方貸款銀行推送抵押登記電子證明。
5、買方貸款銀行根據(jù)不動(dòng)產(chǎn)登記部門推送的抵押登記證明發(fā)放貸款，涉及公積金貸款的，由公積金管理部門確認(rèn)后，按照操作流程進(jìn)行放款。資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)用監(jiān)管賬戶中的購房款償還賣方銀行貸款本金和利息，結(jié)清貸款。
6、賣方貸款銀行結(jié)清貸款后，線上提交抵押注銷申請(qǐng)，買方貸款銀行的抵押權(quán)順位相應(yīng)向前，即由第二位升為首位抵押。
7、資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)將資金監(jiān)管賬戶余額劃轉(zhuǎn)給賣方。
（二）“雙預(yù)告登記”辦理流程
1、買賣雙方達(dá)成交易意向，簽訂二手房買賣合同后，買方向銀行申請(qǐng)貸款。
2、買方貸款審批通過后，買方貸款銀行會(huì)同買賣雙方，線上申請(qǐng)辦理二手房轉(zhuǎn)移預(yù)告登記及抵押預(yù)告登記。
3、不動(dòng)產(chǎn)登記部門根據(jù)買方貸款銀行及買賣雙方申請(qǐng)，完成“雙預(yù)告登記”業(yè)務(wù)審核，記載不動(dòng)產(chǎn)登記簿，并向買方貸款銀行推送抵押預(yù)告登記電子證明。
4、買方貸款銀行依據(jù)抵押預(yù)告登記結(jié)果足額放款，涉及公積金貸款的，由公積金管理部門確認(rèn)后，按照操作流程進(jìn)行放款。買方的首付款和銀行貸款均直接存入買賣雙方在提存協(xié)議中約定的資金提存賬戶中進(jìn)行監(jiān)管。公證機(jī)構(gòu)出具相關(guān)材料，并送達(dá)買方貸款銀行、買賣雙方。
5、購房款存入提存賬戶后，買賣雙方和買方貸款銀行及時(shí)向不動(dòng)產(chǎn)登記部門申請(qǐng)辦理雙預(yù)告登記轉(zhuǎn)本登記。
6、房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記完成后，提存機(jī)構(gòu)用提存賬戶中的購房款償還賣方銀行貸款本金和利息，結(jié)清貸款。賣方貸款銀行線上提交抵押注銷申請(qǐng)，不動(dòng)產(chǎn)登記部門在線審核，也可以由賣方本人提出注銷抵押，銀行線上確認(rèn)申請(qǐng)。如果房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記不能完成，提存機(jī)構(gòu)將提存賬戶中的購房款分別歸還買方貸款銀行及買方本人。
二手房交易詳細(xì)流程
1、選擇房源
購買二手房的第一步就是尋找房源，其實(shí)購房者可以通過很多渠道來獲取二手房源，可以到房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)去尋找房源信息，也可以通過親戚朋友、熟人同事的介紹，此外，還可以關(guān)注當(dāng)?shù)氐囊恍┓康禺a(chǎn)網(wǎng)站或者報(bào)紙登載的信息。
2、實(shí)地看房核實(shí)產(chǎn)權(quán)
購房者可以根據(jù)自己的需求來選擇房源，可以通過觀察二手房周圍的環(huán)境、配套以及房屋的質(zhì)量進(jìn)行考察。另外還要了解房屋整體現(xiàn)狀及產(chǎn)權(quán)狀況，要求賣方提供合法的證件，包括房屋所有權(quán)證書、身份證件及其它證件。也可以看購房時(shí)的相關(guān)憑據(jù)，比如購房發(fā)票、契稅發(fā)票等，作為輔助證據(jù)以確認(rèn)房屋產(chǎn)權(quán)歸屬。
3、簽訂合同
當(dāng)買賣買賣雙方確定了購房意向后，就可以開始著手簽訂房屋買賣合同的事情了，當(dāng)購房者查看過售房者的證件，并且合法時(shí)，購房者便可以交納購房定金，之后交易雙方簽訂房屋買賣合同。
房產(chǎn)交易雙方通過協(xié)商，對(duì)房屋坐落位置、產(chǎn)權(quán)狀況及成交價(jià)格、房屋交付時(shí)間、房屋交付、產(chǎn)權(quán)辦理等達(dá)成一致意見后，雙方簽訂至少一式三份的房屋買賣合同。
4、銀行貸款
如果購房者不是一次性付清房款，那么是需要辦理按揭貸款的手續(xù)。簽訂完房屋買賣合同后，買賣雙方共同到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，銀行審核買方的資信，對(duì)雙方準(zhǔn)備交易的房屋進(jìn)行評(píng)估，以確定買方的貸款額度，然后批準(zhǔn)買方的貸款，待雙方完成產(chǎn)權(quán)登記變更，買方領(lǐng)取房屋權(quán)證后，銀行將貸款一次性發(fā)放。
5、申請(qǐng)過戶
買賣雙方需要一起去房產(chǎn)交易管理部門提出申請(qǐng)，然后管理部門查驗(yàn)有關(guān)證件，審查產(chǎn)權(quán)。對(duì)符合上市條件的房屋準(zhǔn)予辦理過戶手續(xù)；對(duì)無產(chǎn)權(quán)或部分產(chǎn)權(quán)未得到其他產(chǎn)權(quán)共有人書面同意的情況拒絕申請(qǐng)，禁止上市交易。
6、繳納稅費(fèi)
按照相關(guān)規(guī)定二手房過戶需要交納房屋買賣的稅費(fèi)，首先相關(guān)部門根據(jù)交易房屋的產(chǎn)權(quán)狀況和購買對(duì)象，按交易部門事先設(shè)定的審批權(quán)限逐級(jí)申報(bào)審核批準(zhǔn)后，交易雙方才能辦理立契手續(xù)。
之后再去辦理稅費(fèi)的繳納，稅費(fèi)的構(gòu)成比較復(fù)雜，要根據(jù)交易房屋的性質(zhì)而定。比如房改房、危改回遷房、經(jīng)濟(jì)適用房與其它商品房的稅費(fèi)構(gòu)成是有區(qū)別的。
7、辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移過戶手續(xù)
買賣雙方在房地產(chǎn)交易管理部門辦理完產(chǎn)權(quán)變更登記后，買方憑領(lǐng)取房屋所有權(quán)證的通知單到發(fā)證部門申領(lǐng)新的產(chǎn)權(quán)證。
8、房屋交接
當(dāng)二手房買賣合同手續(xù)完成之后，就要按照合同中約定的時(shí)間交接房間了，有些房主不會(huì)按照合同中的約定來交接房屋，因此在簽訂合同的時(shí)候一定要明確寫出交房時(shí)間以及違約責(zé)任等。房屋交接后，還應(yīng)注意物業(yè)的交接，因?yàn)闋砍兜轿飿I(yè)費(fèi)問題，所以不可漏掉這一步。
